Muitas formas do chamado dinheiro digital não são realmente tão inovadoras. A partir de suas características, podemos entender se eles sobreviverão ou acabarão em uma bolha de sabão.
Por milênios, especialistas sociais e financeiros consideraram os riscos do dinheiro "ruim" no mercado. Tempos (como este) de tensões financeiras sempre foram caracterizados pela introdução de "detentores de valor imprecisos". Dinheiro digital, formas alternativas de representar e quantificar valor, a ser trocado por outras coisas ou acumulado como “riqueza”.
Um tema atual como nunca antes, hoje em dia que grandes empresas como Apple, Uber e Facebook estão se unindo ao esforço por fintech e dinheiro digital. Especialmente se eles oferecem (veja o caso Libra) uma gama de opções que nem sempre são fáceis de distinguir, sem mencionar o valor justo de suas soluções.
As finanças digitais vêm em muitas formas, mas nem sempre é "dinheiro"
As sociedades modernas cunharam inúmeros nomes para objetos, mercadorias e moedas a serem trocadas (como o admirável "grana", "dindi", "sacks" e "testoni"). Para fins práticos, geralmente os agrupamos como "dinheiro", mas as principais variedades são realmente bem diferentes.
Hoje, a vida do consumidor lida principalmente com dois tipos de dinheiro: o primeiro é um tipo de moeda conhecido como moeda fiduciária, como a libra esterlina, cujo valor é segurado pelo governo que a emite (e não por uma quantidade equivalente de ouro ou prata). A segunda tipo são mercadorias: coisas que têm um valor intrínseco (como ouro, prata e petróleo) e podem ser trocadas ou vendidas com base nesse valor.
Em 2020, apenas 10% da moeda fiduciária do mundo existe como dinheiro físico real. A maioria existe apenas digitalmente e se move em todos os lugares em um padrão complicado entre nossas contas bancárias e vários outros destinos.
"Bancos e redes de cartão de crédito diriam que o dinheiro já é digital"Diz Lex Sokolin, Co-Head Global FinTech na empresa de blockchain ConsenSys. "O que transferimos de uma conta bancária para outra usando sistemas de pagamento ou grandes sistemas bancários é apenas responsabilidade do software entre as entidades empresariais."
Em lugares como o Reino Unido, EUA, Europa Continental e China, há um forte impulso para essa transição (não é assim no Japão) Ele se concentra em pagamentos com cartão e sem contato em mais e mais aspectos da vida diária.
Muitas empresas já aceitam apenas cartões e / ou pagamentos sem contato. O que se move para o futuro próximo?
Pistas de pagamento e carteiras digitais: de cartões de crédito de lojas de departamento a Apple Pay e Uber Money
A ideia de sistemas de pagamento personalizados ou específicos da empresa é popular, mas não é nova. Nos Estados Unidos, lojas de departamentos como Macy's e Sears foram as primeiras a formalizar a gestão de um cartão de crédito com bandeira, que oferece benefícios. Descontos, pontos de recompensa e a oportunidade de pagamentos mais convenientes.
E os "sinais"?
O dinheiro que é "encontrado" em uma conta Uber Money ou em alguns aplicativos da Apple não é realmente dinheiro digital. É um ponto de recompensa ou um débito em uma conta bancária vinculada à experiência do usuário.
O caso do Uber Money - outro exemplo claro de uma "plataforma de pagamento" é o Uber. A empresa planeja oferecer contas de crédito para ciclistas e cartões de débito com rendimentos depositados para proteção do cheque especial para motoristas. Pode ser uma maneira, apontam os especialistas, de motivar os funcionários e impedi-los de mudar para a concorrência. Também pode mudar seus hábitos de pagamento, levando-os ao crédito digital e fazendo-os abandonar o dinheiro.
Um negócio de porto seguro caso o core business da empresa não dê certo? Um dia empresas como a Uber, tendo adquirido uma base de usuários para serviços de crédito, vão começar a fazer os Bancos?
E então há Libra
A resposta do Facebook para criptomoeda e moeda descentralizada. Uma resposta bastante turbulenta por enquanto. No ano passado, Zuckerberg anunciou seus planos de lançar uma nova "moeda" digital ou "criptomoeda", bem como uma organização separada encarregada de gerenciá-la democraticamente.
O mundo das criptomoedas e blockchain tem uma história relativamente curta e provavelmente contém territórios desconhecidos tanto para engenheiros quanto para o leitor médio. Ao contrário do dinheiro fiduciário, produtos digitais matematicamente complexos chamados "criptomoedas" geralmente não estão vinculados a governos ou empresas privadas e usam diferentes métodos e quantidades de energia (assim como diferentes filosofias) para criar seus modelos de moeda descentralizada.
Libra pode se tornar dinheiro privado. Os usuários devem confiar plenamente nas empresas que o "cunham". E sabemos que muitas vezes não agem no melhor interesse dos usuários. Eles coletam alegremente dados pessoais, cobram altas taxas, banem usuários arbitrariamente.
É por isso que o que o Facebook está propondo (a chamada "stablecoin") não parece viável a longo prazo.
A Libra é uma forma do capital alternativo simular o retorno de uma conta bancária, sem sucumbir à liquidação, mas mantendo a margem de juros. Por esse motivo, governos de todo o mundo rejeitarão a iniciativa ou a enfraquecerão.
A crise financeira devido ao coronavírus também pode acelerar essa dinâmica
O futuro de Fintech é um dos muitos fatores incertos neste momento específico da história econômica, dado o impacto sem precedentes do COVID-19.
O mercado pode explodir nos próximos meses, ou podemos ver pessoas pegando seu dinheiro de muitas pessoas convertendo seu dinheiro em moeda digital com medo de inadimplência. Isso pode ser útil para a economia, mas a chave é a inovação. Ideias criativas são necessárias, porque a situação atual é algo que o mundo nunca viu.
As pessoas terão que pensar em muitas maneiras criativas de ganhar dinheiro e obter valor com esse dinheiro, especialmente agora e no futuro próximo.
