Muitas formas do chamado dinheiro digital não são realmente tão inovadoras. A partir de suas características, podemos entender se eles sobreviverão ou acabarão em uma bolha de sabão.
Durante milénios, os especialistas sociais e financeiros consideraram os riscos do dinheiro “mau” no mercado. Eras (como esta) de tensão financeira sempre foram caracterizadas pela introdução de “detentores imprecisos de valor”. Dinheiro digital, formas alternativas de representar e quantificar valor, para ser trocado por outras coisas ou acumulado como “riqueza”.
Um tema atual como nunca antes, hoje em dia que grandes empresas como Apple, Uber e Facebook estão se unindo ao esforço por fintech e dinheiro digital. Especialmente se eles oferecem (veja o caso Libra) uma gama de opções que nem sempre são fáceis de distinguir, sem mencionar o valor justo de suas soluções.
O financiamento digital assume muitas formas, mas nem sempre é “dinheiro”
As sociedades modernas cunharam inúmeros nomes para objetos, bens e moedas a serem trocados (como os admiráveis “grana”, “dindi”, “sacchi” e “testoni”). Para fins práticos, muitas vezes os agrupamos como “dinheiro”, mas as variedades principais são, na verdade, bem diferentes.
Hoje, a vida do consumidor lida principalmente com dois tipos de dinheiro: o primeiro é um tipo de moeda conhecido como moeda fiduciária, como a libra esterlina, cujo valor é segurado pelo governo que a emite (e não por uma quantidade equivalente de ouro ou prata). A segunda tipo são mercadorias: coisas que têm um valor intrínseco (como ouro, prata e petróleo) e podem ser trocadas ou vendidas com base nesse valor.
Em 2020, apenas 10% da moeda fiduciária do mundo existe como dinheiro físico real. A maioria existe apenas digitalmente e se move em todos os lugares em um padrão complicado entre nossas contas bancárias e vários outros destinos.
“Bancos e empresas de cartão de crédito diriam que o dinheiro já é digital”Diz Lex Sokolin, Co-Head Global FinTech na empresa de blockchain ConsenSys. “O que transferimos de uma conta bancária para outra usando sistemas de pagamento ou grandes sistemas bancários é de responsabilidade apenas do software entre entidades empresariais.”
Em lugares como o Reino Unido, os EUA, a Europa continental E a China, há um forte impulso para esta transição (não é assim no Japão) Ele se concentra em pagamentos com cartão e sem contato em mais e mais aspectos da vida diária.
Muitas empresas já aceitam apenas cartões e / ou pagamentos sem contato. O que se move para o futuro próximo?
Pistas de pagamento e carteiras digitais: de cartões de crédito de lojas de departamento a Apple Pay e Uber Money
A ideia de sistemas de pagamento personalizados ou específicos da empresa é popular, mas não é nova. Nos EUA, lojas de departamentos como Macy's e Sears foram das primeiras a formalizar a gestão de um cartão de crédito bandeirado, que oferece benefícios. Descontos, pontos de recompensa e oportunidade de pagamentos mais convenientes.
E quanto aos “tokens”?
O dinheiro que “fica” em uma conta Uber Money ou em alguns aplicativos da Apple não é, na verdade, dinheiro digital. É um ponto de recompensa ou débito em conta bancária vinculado à experiência do usuário.
O caso do Uber Money – outro exemplo claro de “trilho de pagamento” é o Uber. A empresa planeja oferecer contas de crédito para passageiros e cartões de débito com rendimentos depositados para cheque especial para motoristas. Pode ser uma forma, observam os especialistas, de motivar os funcionários e impedi-los de passar para a concorrência. Também pode mudar seus hábitos de pagamento, colocando-os no crédito digital e afastando-os do dinheiro.
Uma atividade de porto seguro caso o negócio principal da empresa não esteja indo bem? Um dia, empresas como a Uber, tendo adquirido uma base de usuários para serviços de crédito, passarão a atuar como bancos?
E então há Libra
A resposta do Facebook à criptomoeda e à moeda descentralizada. Uma resposta bastante turbulenta por enquanto. No ano passado, Zuckerberg anunciou seus planos de lançar uma nova “moeda” ou “criptomoeda” digital, bem como uma organização separada encarregada de administrá-la democraticamente.
O mundo da criptomoeda e do blockchain tem uma história relativamente curta e provavelmente contém território desconhecido tanto para os engenheiros quanto para o leitor médio. Ao contrário da moeda fiduciária, os produtos digitais matematicamente complexos chamados “criptomoedas” geralmente não estão vinculados a governos ou empresas privadas e utilizam diferentes métodos e quantidades de energia (bem como diferentes filosofias) para criar os seus modelos monetários descentralizados.
Libra pode se tornar dinheiro privado. Os usuários devem confiar totalmente nas empresas que o “criam”. E sabemos que muitas vezes estes não agem no melhor interesse dos utilizadores. Eles coletam dados pessoais alegremente, cobram taxas pesadas e banem usuários arbitrariamente.
É por isso que o que o Facebook propõe (a chamada “stablecoin”) não parece viável a longo prazo.
Libra é uma forma do capital alternativo simular o desempenho de uma conta bancária, sem sucumbir à regulamentação, mas mantendo a margem de juros. Por esta razão, os governos de todo o mundo rejeitarão a iniciativa ou enfraquecerão-na.
A crise financeira devido ao coronavírus também pode acelerar essa dinâmica
O futuro de Fintech é um dos muitos factores de incerteza neste momento particular da história económica, dado o impacto sem precedentes da covid-19.
O mercado poderá explodir nos próximos meses, ou poderemos ver pessoas tirando o seu dinheiro de muitas pessoas que o convertem em moeda digital temendo incumprimento. Isto poderia ser bom para a economia, mas a chave é a inovação. São necessárias ideias criativas, porque a situação actual é algo que o mundo nunca viu.
As pessoas terão que pensar em muitas maneiras criativas de ganhar dinheiro e obter valor com esse dinheiro, especialmente agora e no futuro próximo.
